Současný důchodový systém České republiky je založen na tzv. “průběžném financování”. Tento systém však čelí hned několika výzvám v důsledku demografických změn, stárnutí populace a zvyšujícímu se počtu občanů v důchodovém věku k ekonomicky aktivním obyvatelům. Z tohoto důvodu se nám nabízí otázka “Jak si zajistit finančně stabilní a pohodové stáří?” Jednou z možností je investice do Dlouhodobého investičního produktu.
Co je to Dlouhodobý investiční produkt?
Dlouhodobý investiční produkt (zkráceně “DIP”) je jedním z nových státem podporovaných produktů ve spoření na penzi. Cílem dlouhodobé investice do tohoto produktu je dosáhnutí růstu kapitálu, generování příjmů, či kombinace obojího.
Aby se čeští občané plně nespoléhali na dosavadní český důchodový systém, rozhodl se stát podpořit jedince v investování úlevou na daních a DIP není výjimkou.
Jaký je rozdíl mezi “DIPem” a “penzijkem”?
V rámci penzijního připojištění může investor investovat jen do fondů nabízených danou penzijní společností a nemá kontrolu nad tím, jak penzijní společnost s jeho penězi nakládá.
V případě DIPu se investorovi nabízí mnohem větší flexibilita v nakládání s investicemi a jejich složení může libovolně měnit.
Finanční podpora od státu
U penzijního připojištění však stát nabízí finanční podporu. S platností od 1.7. 2024 se příspěvek z původních 230 Kč měsíčně navýšil až na 340 Kč.
Tyto příspěvky lze nárokovat pouze v případě, že investor vkládá měsíčně minimální částku 500 Kč. Pro dasažení maximální výše příspěvku je nutné vkládat alespoň 1 700 Kč.
Nutné je taktéž dodat, že dosavadní doplňkové penzijní připojištění NELZE přesunout na DIP. Připojištění lze pouze zrušit a vybrané peníze vložit do DIP, avšak tato možnost se obecně nedoporučuje vzhledem k povinnosti vrátit státní příspěvek a zdanit 15 % z vlastních příspěvků i příspěvku od zaměstnavatele.
Jak investovat do DIPu?
Dlouhodobý investiční produkt Vám mohou nabídnout banky, spořitelní a úvěrní družstva, obchodníci s cennými papíry, samosprávné investiční fondy, nebo zahraniční osoby s obdobnou činností.
Všechny uvedené subjekty však musí mít k poskytování DIPu platnou licenci od České národní banky, která je opravňuje k poskytování této služby a umožnit touto cestou svým klientům vytvářet úspory na stáří.
Formy Dlouhodobého investičního produktu
Každý typ investice s sebou přináší rizika. Je proto důležité důkladně zvážit, jaký typ dlouhodobého investičního produktu odpovídá finančním cílům, toleranci k rizikům a časovému horizontu investora.
Jedním z příkladu DIPu jsou akcie. Jde o vlastnický podíl na akciové společnosti. Ty s sebou přináší výhody v podobě potenciálu vysokých zisků a dividendů (podílů na zisku společnosti), avšak zároveň nesou riziko ztráty kapitálu a tržní volatility.
Jako další příklad DIPu lze uvést dluhopisy. Přestože výnos z dluhopisu je narozdíl od akcie dopředu daný, riziko zde představuje inflace, která svým růstem má za následek snížení kupní síly dluhopisu.
Podílové fondy rovněž představují jednu z možností dlouhodobé investice. V tomto případě se jedná o soubor diverzifikovaného majetku, který je financován více investory.
Výhodu zde nepředstavuje pouze diverzifikace majetku a tudíž i snížení rizika ztráty kapitálu, ale i profesionální správa majetku. Ta sebou však nese nevýhodu v podobě poplatků za tyto služby.
Kolik lze investováním ušetřit na daních?
DIP se staví vedle již existujících možností investování na stáří ve formě penzijního spoření a penzijního připojištění. Na tyto produkty stát poskytuje podporu v podobě daňového zvýhodnění – pravidelné měsíční vklady za daný rok napočítáte a následně si je můžete odečíst ze základu daně.
Každý rok si můžete odečíst až 48 000 Kč. Do této maximální částky jsou zahrnuty všechny výše zmíněné možnosti investic včetně životního pojištění.
Mluvíme-li pouze o odečtu z DIP, pro maximální možnou podporu od státu tak musíte investovat do DIP 4 000 Kč měsíčně a tím ušetřit na daních až 7 200 Kč za dané zdaňovací období.
Výhody
- daňová úleva od státu
- flexibilní výběr investic
- možnost příspěvku od zaměstnavatele
- flexibilita vkladů investora
Nevýhody
- absence měsíčních příspěvků od státu
- možnost vybrat investice s úroky až po dosažení 60 let věku
- nutnost investovat minimálně po dobu 10 let
- psychologické faktory
- inflační riziko
Kamila Tomková je vášnivou čtenářkou knih – zejména těch s fantasy tématikou, ale nepohrdne ani klasickou literaturou. Ve svém volném čase ráda vaří a zkouší nové recepty, nebo tráví čas se svými nejbližšími a přáteli nad sklenkou dobré kávy či vína. Psaní ji provází od základní školy a snaží se ve svém koníčku stále zdokonalovat.